Aposentados e pensionistas com salário permanente ganham como benefício o empréstimo consignado do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Grandes e médios banco, além das cooperativas de crédito, oferecem esse tipo de linha de empréstimo. Recentemente foram aprovadas novidades para o produto, visando tornar a cobrança e o pagamento mais vantajosos para os clientes.
O grande diferencial do consignado do INSS é permitir que as parcelas de pagamento do empréstimo sejam quitadas com desconto direto no salário. Isso significa que ao firmar o contrato de liberação do crédito, as parcelas de pagamento serão desbitadas direto da aposentadoria e pensão. Por isso é preciso que o salário previdenciário seja permanente.
Quem recebe salário maternidade ou auxílio doença, por exemplo, terá acesso a um número limitado de parcelas, logo fica impedido de solicitar o empréstimo nessas condições. Além dos aposentados e pensionistas, funcionários públicos também ganham o direito de fazer um empréstimo consignado. No último ano, inclusive quem recebe o Bolsa Família pode acessar esse produto.
Um dos pontos fortes do consignado do INSS, comparado ao que é oferecido para os demais grupos, é a taxa de juros mensal reduzida. Essa cobrança costuma ser mais vantajosa para o público que recebe salário da Previdência Social. O governo federal estipula um limite a ser cobrado, mas cada banco possuí a sua própria taxa.
Como funciona o consignado do INSS
De acordo com o Ministério da Previdência Social, 8 milhões de segurados contrataram consignado do INSS. Desse número, cerca de 1,8 milhão já chegou ao limite de utilização, que é de comprometimento de até 45% da renda. Esse limite é o que chamamos de margem consignável.
Significa o quanto pode ser debitado do valor de salário para o pagamento do empréstimo. O objetivo é garantir que haverá uma parcela da remuneração disponível para que aquela pessoal utilize com seus gastos pessoais. Nesse caso em específico, que aposentados possam ter dinheiro suficiente para compra de remédios, para pagar o plano de saúde, entre outros.
Na prática, esses 45% são divididos em:
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- 40% do salário pode ser usado para pagar empréstimo consignado;
- 5% do salário pode ser usado para pagar a fatura do cartão de crédito consignado.
Novidades para o empréstimo consignado do INSS
No último dia 13 de março o CNPS (Conselho Nacional de Previdência Social) se reuniu e aprovou mudanças no pagamento do empréstimo consignado do INSS. Esse conselho é composto por membros do governo, aposentados, empresas e trabalhadores. E a decisão tomada diminuiu o teto de juros para as operações de crédito consignado para aposentados e pensionistas.
As mudanças vão constar em uma publicação do Diário Oficial da União da quarta-feira (15), e devem informar aos bancos quais serão os novos limites de cobranças autorizados para esse público. O objetivo é que apenas os próximos contratos firmados sejam alterados. Isso significa que para quem já está pagando um empréstimo nada muda.
Para aqueles que ainda vão contratar o crédito consignado as mudanças serão de:
- Empréstimo consignado: teto dos juros passará de 2,14%ao mês para 1,70%;
- Cartão de crédito consignado: teto dos juros passaráde 3,06% ao mês para 2,62%.
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Benefícios e malefícios do consignado do INSS
Praticamente todos os principais bancos do país oferecem empréstimo consignado do INSS. Como o Bradesco, Santander, Caixa Econômica, Banco do Brasil e Itaú. Além do Banco Inter e do BMG. Para o banco esse produto também é vantajoso porque garante que o pagamento das prestações realmente serão feitas. Já que haverá o desconto automático das parcelas.
Agora, essas instituições financeiras precisarão se adaptar aos novos parâmetros, tronando o processo ainda mais vantajoso para os clientes. Antes de fazer o processo, porém, é interessante entender o que é visto como vantagem e o que é desvantagem no consignado do INSS.
Vantagens do consignado do INSS
- As taxas de juros são menores do que no crédito pessoal;
- O desconto das parcelas acontece diretamente no salário, logo as chances de ficar inadimplente são baixas;
- Existe uma grande lista de bancos que disponibilizam esse produto;
- É permitido fazer o empréstimo consignado mesmo estando com o CPF restrito (nome sujo).
Desvantagens do empréstimo do INSS
- Parte da renda mensal fica comprometida para pagamento do empréstimo;
- Pode trazer a ilusão de facilidade, mas vai diminuir a renda da família.
