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Autorização de operação pelo Banco Central, cobertura pelo FGC, transparência de dados e bom relacionamento com clientes e investidores são alguns dos critérios para definir quais os bancos e instituições financeiras mais seguros para abrir uma conta digital.
Esta modalidade se refere a contas bancárias abertas, movimentadas e gerenciadas inteiramente pela internet, sem necessidade de ir a uma agência física. A interação com a instituição é feita por meio do aplicativo ou site.
Assim, não existe um ranking específico para a segurança de contas digitais ou mesmo das instituições financeiras entre si. Mas há algumas formas de pesquisar e confirmar o cumprimento de controles mínimos de segurança das contas digitais disponíveis no mercado, como a do Inter, Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal.
Definir parâmetros mínimos de segurança é papel dos órgãos reguladores
De acordo com Leandro dos Santos Maciel, professor de finanças da FEA-USP (Faculdade de Economia, Administração, Contabilidade e Atuária da Universidade de São Paulo), mais do que exigir parâmetros técnicos específicos, as pessoas devem verificar se a instituição é regularmente autorizada e supervisionada pelo Banco Central (BC).
“Cabe ao órgão regulador estabelecer, fiscalizar e atualizar os padrões mínimos de segurança que essas instituições devem observar”, explica Maciel. “A proteção cibernética do sistema financeiro é uma responsabilidade regulatória e institucional, e não uma obrigação individual dos usuários”.
Quais os critérios mínimos de controle do BC?
Em dezembro de 2025, o Banco Central publicou uma nota sobre a atualização da política e dos requisitos de segurança cibernética para instituições financeiras. Entre os controles mínimos estão:
- autenticação;
- gestão de certificados digitais;
- proteção de redes;
- controle de acessos;
- rastreabilidade de operações;
- integração segura de sistemas;
- correção de vulnerabilidades;
- inteligência cibernética;
- e realização periódica de testes de intrusão independentes.
O objetivo foi aumentar a resiliência do sistema financeiro e reduzir riscos operacionais e de fraude, inclusive garantindo um ambiente seguro para a inovação digital.
Quais outros fatores de segurança são importantes?
Um aspecto extra de segurança dos bancos e instituições financeiras são os chamados indicadores fundamentalistas. Em resumo, são métricas financeiras e operacionais usadas para avaliar a saúde, o valor e o potencial de crescimento de uma empresa.
“Devem ser observados aspectos como inadimplência, provisões para perdas, lucratividade, ratings de crédito e concentração de riscos”, destaca o professor de finanças da FEA-USP.
Para os clientes, uma proteção adicional é oferecida pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que garante depósitos e determinados investimentos até os limites estabelecidos pela regulamentação.
“A partir daí, outros aspectos podem ajudar o consumidor a avaliar a qualidade e a segurança da instituição”, diz Maciel. “Embora nem todos tenham conhecimento técnico para analisar indicadores financeiros ou tecnológicos em profundidade”.
Outros sinais de comprometimento da instituição com a proteção de dados, qualidade dos serviços prestados e confiança do mercado são:
- transparência na divulgação de informações;
- manutenção de bom, relacionamento com clientes e investidores;
- demonstração de investimentos contínuos em tecnologia e segurança cibernética.
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O que muda em contas digitais para capital de giro das empresas?
Leandro dos Santos Maciel explica que os critérios são semelhantes, mas que a análise tende a ser mais rigorosa para contas que concentram o capital de giro da empresa. A atenção à robustez financeira da instituição deve ser ainda maior.
“Além disso, pode ser recomendável diversificar a movimentação entre diferentes instituições financeiras, reduzindo riscos de concentração”, detalha o professor. “Essa estratégia também pode ampliar o acesso a linhas de crédito, uma vez que o histórico de relacionamento bancário é um dos fatores considerados pelos bancos na avaliação e concessão de crédito corporativo”.
O que é responsabilidade dos clientes?
Os clientes são responsáveis por proteger suas senhas, tokens e dados biométricos, não compartilhando essas informações com terceiros.
“Também deve manter seus dispositivos atualizados e seguros, além de comunicar imediatamente ao banco qualquer movimentação suspeita, perda ou roubo de cartão, celular ou credenciais de acesso”, conta Maciel.
O professor ainda destaca que a definição de responsabilidade pode variar conforme as circunstâncias de cada caso, uma vez que as fraudes digitais evoluem constantemente e assumem diferentes formas ao longo do tempo.
Sobre compartilhamento de histórico bancário pelo Open Finance, deve ser feito apenas com instituições autorizadas e reguladas pelo Banco Central.
“É importante compreender quais informações serão compartilhadas e manter controle sobre os consentimentos concedidos”, acrescenta Maciel. “Além disso, desconfie de solicitações recebidas por e-mail, mensagens ou links não oficiais”.
Como o Open Finance é baseado no consentimento do usuário, é fundamental avaliar se o compartilhamento dos dados traz benefícios concretos que justificam o acesso às informações financeiras.
Contas digitais oferecem benefícios financeiros para o dia a dia
As contas digitais são conhecidas pela isenção de tarifas de manutenção e abertura online e sem burocracia. O gerenciamento é feito diretamente pelo celular, além de outras vantagens para o uso de rotina.
No caso do Inter, há não só a conta digital nacional para pessoa física, mas também internacional, para crianças e para empresas. Serviços financeiros básicos são gratuitos, e há cofrinho para rendimento do saldo com segurança e alta liquidez.
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Conteúdo reproduzido originalmente em: CNN Brasil por natashameneguelli